儲蓄險 IRR 計算機

怎麼填

1. 每年保費：填實際繳的金額。高保額折扣、自動轉帳折扣要先扣掉。
2. 第幾年末解約、拿回多少：從建議書或商品簡介的逐年表找「解約金」那一欄，同一年度的數字一起填。
3. 還本型保單（每年領生存金）：展開「還本型」，填每年領的金額和從第幾年末開始領。
4. 利率變動型保單：「保證」欄填只用預定利率算的解約金；「含增值回饋」欄填建議書假設宣告利率下的金額，兩個 IRR 一起看。

為什麼 IRR 通常比宣告利率低

宣告利率是用來算增值回饋分享金的利率，計息的基礎是保單價值準備金，不是你繳的全部保費。前幾年保費要先扣附加費用，提前解約還有解約費用，所以早期解約的 IRR 常是負的，長期持有的 IRR 通常也低於宣告利率。詳見宣告利率是什麼。

計算假設

• 保費在每年年初繳，生存金與解約金在年度末拿回，和多數商品簡介的逐年表一致。
• IRR 是讓所有現金流折現後加總為 0 的年利率，以二分法求解，顯示到小數點後兩位。
• 不含稅、保單借款與匯率；美元保單算出的是美元報酬。

保證和預估的 IRR 要分開看

利率變動型保單的解約金分兩部分：用預定利率算的保證解約金，以及依宣告利率累積的增值回饋。保證部分的 IRR 是契約約定拿得到的；含增值回饋的 IRR 依假設宣告利率計算，宣告利率不保證、可能為零。提前解約時兩者都可能低於已繳保費。