儲蓄險解約怎麼算？解約金、減額繳清、展期定期與保單借款

解約金怎麼算

解約金是保單價值準備金扣掉解約費用後的金額。保單價值準備金是保險公司依預定利率為這張保單累積的金額；解約費用前幾年高、逐年降低。條款通常只附這張保單逐年的「解約金附表」（金額），不直接列費用率。本站依南山商品簡介的範例反推，多利多鑫 6 年期第 1 到 6 年的解約費用約為保單價值準備金的 25%、24%、23%、20%、10%、1%，之後為 0；這是估算值，實際以保單的解約金附表為準。

有增值回饋分享金、紅利或增額繳清保額的保單，解約時這些部分另外計算，通常不扣解約費用；有保單借款或欠繳保費的，會先從解約金扣除。

提早解約會少拿多少

大樂選 6 年期、40 歲男性、保額 1,000,000 元，年繳 776,853 元。只看保證的解約金（含已領生存金）：

這個例子第 9 年才拿回超過已繳保費。依南山公開資料計算，不是南山建議書；完整逐年表見大樂選試算範例。

減額繳清：不再繳保費，保額變小

把當時的保單價值準備金扣掉營業費用，當成一次繳清的保費，改成同類型但保額較低的保單。之後不用再繳保費，契約繼續有效，生存金、身故給付等依新的較低保額計算。以南山樂享百歲條款為例，營業費用的上限是「原基本保額的 1%」和「保單價值準備金與解約金的差額」兩者較小者。

常見情境：繳不下去，但還想保留這張保單繼續累積，不想在虧本金時解約。

展期定期：改成定期保險，保障期間變短

同樣用保單價值準備金扣營業費用當成一次繳清的保費，改成定期保險，不用再繳保費。以樂享百歲條款為例，保險金額是申請當時「當年度保險金額」「保單價值準備金 × 保障係數」「1.01 倍年繳保險費總和扣已領生存金」三者取大，再扣保單借款本息；保障期間依附表計算，不超過原契約滿期日。錢有剩的話，可以買在原契約繳費期滿時給付的繳清生存保險。以南山樂享百歲條款為例，改成展期定期後就喪失增值回饋分享金、生存還本保險金、祝壽保險金與二至六級失能豁免保費的權利。

常見情境：家庭責任還在，短期內需要維持一定的身故保障。

保單借款：不解約，先借出來

有保單價值準備金後，可以向保險公司借款，上限是保單價值準備金的一定比例，依保單年度訂在條款附表。以南山美憶南旺 6 年期為例：第 1–4 年 70%、第 5 年 75%、第 6 年 80%、第 7 年起 90%。借款要付利息；未還的本息超過保單價值準備金時，契約效力會停止（保險公司要在停止前 30 天書面通知）。

常見情境：短期需要現金、之後還得回來，不想因解約損失保單已累積的價值。

常見情境與做法

• 短期缺錢、之後還得起：保單借款。
• 以後都不想繳、但不想虧本金解約：減額繳清，等保單價值長回來。
• 需要維持身故保障金額一段時間：展期定期。
• 已經回本、確定要把錢拿回來：解約，但先比較繼續持有到下一個年度的 IRR。

以上是常見的考量，不是個別建議；每一種的實際金額與影響，請向保險公司或業務員索取試算。持有到不同年度的報酬可以用IRR 計算機自己算。