退休金計算機：退休要準備多少錢、每月要存多少

每個欄位的意思

• 現在年齡、退休年齡、規劃到幾歲：決定要存幾年、要領幾年。預設 35 歲存到 65 歲退休，規劃到 90 歲，共存 30 年、領 25 年。
• 每月生活費：用「今天」的物價估。預設 40,000 元，計算時會依通膨率推到退休當年的物價。
• 每月固定收入：勞保年金、勞退月領等退休後會固定入帳的錢，同樣用今天的物價估。預設 20,000 元，生活費減固定收入就是每月缺口 20,000 元，每年 240,000 元。
• 通膨率：物價每年上漲的幅度，預設 2%。2% 的通膨下，30 年後今天的 40,000 元要約 72,500 元才買得到同樣的東西。
• 已經準備的退休金：已經專門留給退休的存款或投資，會以退休前報酬率成長到退休年齡。
• 退休前、退休後報酬率：資產每年的平均報酬，預設 3% 與 2%。退休後通常會轉向較保守的配置，所以預設較低。可填 -5% 到 15%。

計算方式

1. 每年缺口 =（每月生活費 − 每月固定收入）× 12。固定收入大於生活費時，缺口為 0。
2. 退休後第 n 年要領的錢 = 每年缺口 ×（1 + 通膨率）的「現在到那一年的年數」次方。這是那一年的物價。
3. 退休時需要的金額 = 每年要領的錢，以退休後報酬率折回退休當天後加總。每年的錢在年初領，從退休年齡領到規劃年齡的前一年（例如 65 到 89 歲，共 25 年），領到 90 歲時剛好用完。
4. 現有退休金到退休 = 已準備的錢 ×（1 + 退休前報酬率）的「距離退休年數」次方。
5. 缺口 = 需要的金額 − 現有退休金到退休，小於 0 就視為 0。
6. 每年要存 = 缺口 ÷ 年金終值因子。因子 =（（1 + 退休前報酬率）的退休年數次方 − 1）÷ 退休前報酬率；報酬率為 0 時，因子就是退休年數。存款假設在每年年底存入，每月要存 = 每年要存 ÷ 12。

使用前要知道的事

• 這是依假設推算的估計值，不是財務建議，也不保證任何報酬。實際的通膨、投資報酬與壽命都會和假設不同，建議把數字調高或調低多試幾組。
• 勞保年金、勞退月領的實際金額取決於投保薪資、年資與請領年齡，請到勞保局官方網站的試算服務查詢，再把結果填進「每月固定收入」。本頁不替你預設任何給付金額。
• 本計算機不含稅、醫療與長照支出、房貸與一次性大額開銷，也不處理報酬的波動；實際報酬不會每年固定。
• 想比較儲蓄險的實際年化報酬，可以用儲蓄險 IRR 計算機； 想了解保單宣告利率的意義，見宣告利率是什麼。