實支實付是什麼？副本理賠、自負額、日額與混合型怎麼看

常見的給付項目

• 病房費用：每日限額，例如每天 1,000–3,000 元，用來付病房差額。
• 住院醫療費用（雜費、手術費）：每次住院的限額，是實支實付最主要的部分。
• 門診手術：不住院的手術，每次另有限額；多數條款限健保支付標準所列的手術。
• 改領日額：沒有申請實支實付時，可以改按住院日數領固定金額（不是每張都有）。

各家商品的限額整理在實支實付醫療險比較，每一項都附條號與條款原文。

副本理賠：2024 年 10 月起的新保單要用收據正本

過去部分實支實付允許用收據副本申請，投保多張的人可能領到超過實際花費的金額。依工商時報 2024 年 6 月 17 日報導，金管會要求 2024 年 10 月 1 日起新投保的實支實付住院醫療險與意外醫療險，都要以收據正本理賠，理賠回歸實際花費；新制不溯及既往，之前投保、條款允許副本理賠的保單仍依原條款。

實際申請時，依鉅亨網 2024 年 10 月 1 日報導的配套：先向第一家保險公司以正本申請，由第一家開立「正本留存證明」或「差額證明」，再拿去向第二家申請不足的部分。報導中保險局表示，各家依比例分攤的機制當時還在討論、沒有時間表。

本站整理的商品條款，多數寫成「已獲得其他實支實付給付者不再給付，但非以醫療費用收據正本、依其他法令投保或主管機關另有規定而獲得的給付不在此限」，也就是同一筆費用已由其他保險憑正本理賠的部分不再給付。手上同時有新舊保單時，正本交給哪一家、怎麼申請差額，申請前先問保險公司或業務員。

自負額型：先自己付一段，保費較低

自負額型的實支實付，先由被保險人自付一定金額（例如每次住院 10 萬元），超過的部分才在限額內給付，用較低的保費換高額的醫療費用保障。本站 26 張商品中有 6 張有自負額計劃，自負額怎麼扣（每日病房、每次住院、門診手術分開扣）寫在各商品頁。

混合型終身醫療：實支實付要到一定年齡才開始

一些終身或長年期的住院醫療險，前面一段期間只給付定額（例如住院日額），要到保險年齡 65、70、75 歲左右或繳費期滿後，才改成實支實付；之後通常還有累計總限額。本站 26 張中有 8 張是這種混合型，比較表與商品頁都標出實支實付開始的時點。

條款裡要看的限制

• 等待期：疾病住院多從契約生效日起第 31 天才給付。
• 住院的定義：要正式辦理住院並在醫院接受診療，日間住院、日間留院多不算。
• 再住院合併：因同一疾病或傷害，出院後 14 天內再住院視為同一次，限額不重算；本站有 13 張限「同一醫院」才合併。
• 非健保身分：不是以健保身分就醫時，依實際費用的一定比例給付，本站商品為 65%–85%。
• 續保：一年期附約多為保證續保到某個年齡，但續保時依當時的費率與年齡重新計算保費。

各公司的實支實付