更新：2026-11-02
重大傷病險比較：觸發方式、首年給付與條款差異
整理 6 家壽險公司 29 張以全民健保重大傷病範圍為準的重大傷病險：健保重大傷病型 8 張、健保重大傷病＋特定疾病 21 張。表中列出業務員最常被問的五件事：怎樣才算數、第一年賠多少、賠幾成、保到幾歲、沒生病有沒有錢拿。每一項都附條號與條款原文，點商品看完整 18 個項目。
不看健保重大傷病證明、依條款自己定義疾病的重大疾病險與特定傷病險（6 家 50 張）另有比較表：重大疾病險、特定傷病險比較（七項重大疾病、輕度／重度、等待期）
公司依固定順序排列，同一家公司內依觸發方式、主約／附約排序，不代表優劣。本頁只整理保險公司公開的條款與商品簡介，不推薦特定商品；給付以保單條款與保險公司理賠認定為準。
先了解名詞：重大傷病險是什麼？健保重大傷病證明、三種觸發方式與條款要看的地方；重大傷病險保費與繳到幾歲的總保費：保費試算
| 商品 | 觸發方式 | 首年／早期給付 | 給付比例與打折項目 | 保障期間與續保 | 身故／期滿 |
|---|---|---|---|---|---|
| 國泰人壽2 張 | |||||
| 自由配一年定期初次罹患重大傷病健康保險（外溢型）CFR・主約・一年期 | 健保重大傷病型重大傷病證明，或區域醫院以上診斷書擇一 | 首次投保的保險單年度內罹患只給付保險金額 10% | 保額 100%續保之保險單年度內初次診斷確定：保險金額（不分項目） | 一年期，保證續保（續保時保險年齡最高 80 歲） | 身故：沒有身故給付期滿：沒有期滿或生存給付 |
| 新鍾心滿福重大傷病定期保險(外溢型)ZCO・主約・定期 | 健保重大傷病＋特定疾病重大傷病證明，或區域醫院以上診斷書擇一另列：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、心臟瓣膜開心手術、主動脈外科置換手術 | 第 1 保險單年度只給付年繳應繳保費總額的 1.05 倍（條款所列特定疾病第 1 年同樣只給付 1.05 倍）條款所列特定疾病第 1 年同樣打折 | 保額 100%第 2 保險單年度起：保險金額與年繳應繳保費總額 1.05 倍取大另加保額 20%（第 2 年起）：特定重大傷病（尿毒症、大面積燒燙傷、器官移植等）較低：慢性精神病 保額 20% | 保障至保險年齡 90 歲保險單週年日；繳費 10／20 年 | 身故：16 歲以上：保險金額與年繳應繳保費總額 1.05 倍取大（未滿 15 足歲退還保費加計利息）期滿：保險年齡 90 歲保險單週年日仍生存：保險金額與年繳應繳保費總額 1.05 倍取大 |
「保額 100%」是第 2 保單年度起（一年期為續保後）的主要給付；多數主約是保額與已繳保費倍數取大，原文見各商品頁。給付會隨年度或係數變動的商品標「依保單年度變動」並列出條款摘要，不換算成單一數字。
各家條款大多相同的地方
- 健保重大傷病範圍中，8 類（遺傳性凝血因子缺乏、先天性新陳代謝異常疾病、先天性畸形及染色體異常等）不在給付範圍，29 張中 29 張這樣約定。
- 等待期間 30 天；28 張對癌症等項目另訂 90 天。
- 29 張中，28 張接受重大傷病證明或區域醫院以上的診斷書擇一，只有 1 張限健保重大傷病證明。
- 一年期 7 張中 7 張保證續保（續保年齡上限 80–85 歲），但續保保費依當時費率計算。
以上依本頁資料統計，個別商品以商品頁的條號與原文為準。
比較時要看的差異
- 首年：21 張只給付已繳保費的倍數（或保單價值準備金），4 張按保額打折，4 張沒有首年較低給付的約定。混合型中 12 張的首年打折只限健保重大傷病範圍，條款所列特定疾病第 1 年起即按保額給付；7 張的特定疾病第 1 年同樣打折。
- 給付比例較低的項目：24 張有，慢性精神病多為保額 20–30%；4 張對需終身治療的全身性自體免疫症候群也較低。
- 4 張可能分兩次給付（先付慢性精神病等較低比例項目，之後罹患其他重大傷病再付餘額），其他給付一次後契約終止。
- 17 張對特定重大傷病另外加給（或另給關懷保險金）；1 張按月給付。
- 身故給付 20 張有、期滿或生存給付 19 張有；附約與一年期多半沒有。
業務員：客戶問「拿到重大傷病卡就會賠嗎」
商品頁把 18 個條款項目整理在同一頁、附條號與原文，可以直接傳給客戶對照。保單說得清的儲蓄險解說工具可免費試用 14 天。
免費試用資料來源：各保險公司官網公開的保單條款與商品簡介（2026-11-02 取得），每張商品的官方條款連結在商品頁。條款引文由本站整理並逐字核對；給付以保單條款與保險公司理賠認定為準，不構成投保建議。