重大疾病險是什麼？七項重大疾病、輕度與重度、和重大傷病險的差別

疾病定義寫在條款裡，不看健保重大傷病證明

重大傷病險多半以衛生福利部公告的「全民健康保險重大傷病範圍」為準，拿到重大傷病證明（或條款認可的診斷書）就符合。重大疾病險則是保險公司在條款中逐項定義疾病，例如癌症要達到什麼程度、腦中風後要留下哪些障礙、多久之後評估，醫師診斷符合定義才給付；有沒有重大傷病證明不影響理賠。（例：國泰人壽享保障重大疾病定期健康保險(甲型)(1年期) 第二條）

所以同一個病，兩種保險的結果可能不同：已取得重大傷病證明，但未達條款定義的程度，重大疾病險不給付；反過來，條款定義的項目（例如急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術）不一定在健保重大傷病範圍內，以健保範圍為準的混合型重大傷病險因此另列這些項目。

七項重大疾病

條款最常見的是以下七項（重度）。本站 50 張中，42 張包含完整的七項，16 張只保這七項，其中 14 張名稱帶「甲型」；名稱帶「乙型」的 7 張都另含輕度項目。各項的醫學定義與給付門檻以各商品條款為準：（例：國泰人壽享保障重大疾病定期健康保險(甲型)(1年期) 第二條）

• 急性心肌梗塞（重度）（45 張條款列入）
• 冠狀動脈繞道手術（45 張條款列入）
• 末期腎病變（44 張條款列入）
• 腦中風後障礙（重度）（46 張條款列入）
• 癌症（重度）（43 張條款列入）
• 癱瘓（重度）（43 張條款列入）
• 重大器官移植或造血幹細胞移植（44 張條款列入）

不是每張都保滿七項：8 張不含完整的七項，例如只保急性心肌梗塞、腦中風等心臟與腦血管項目（例：國泰人壽樂鍾心特定傷病定期健康保險(外溢型) 第二條），或保了 20 項以上特定傷病但不保癌症（例：新光人壽一年期特定傷病健康保險附約 第二條）；2 張完全不含七項，只保另列的嚴重特定傷病（例：富邦人壽美好真心外幣特定傷病終身健康保險附約 第二條）。

輕度與重度

條款把部分疾病分成輕度與重度，例如急性心肌梗塞（輕度）、癌症（輕度），有的再加癌症（初期）。50 張中 17 張保障輕度或初期項目，17 張分級給付，最低一級為保額 5–20%，重度為保額 100% 或以上；6 張分三級（例：富邦人壽欣真心關懷重大疾病暨特定傷病終身健康保險 第十三條、第十四條）。常見的輕度／初期項目：

• 癌症（輕度）（16 張）
• 急性心肌梗塞（輕度）（15 張）
• 腦中風後障礙（輕度）（15 張）
• 癱瘓（輕度）（15 張）
• 癌症（初期）（4 張）
• 認知功能障礙初期（3 張）

要看的是重度給付時，已經領過的輕度要不要扣：7 張扣除已領的輕度，輕度加重度合計等於重度的給付額（例：國泰人壽鍾溢祝福重大疾病健康保險附約(乙型)(外溢型) 第十一條、第十二條）；5 張不扣除，輕度與重度分別給付（例：富邦人壽欣真心關懷重大疾病暨特定傷病終身健康保險 第十三條、第十四條）；3 張條款沒有約定重度要扣除已領的輕度（例：南山人壽活力洋溢3重大疾病保險 第二十二條、第二十三條、第二十四條）。另有 7 張的給付乘健康促進係數，依定期健檢的體位調整（例：南山人壽活力洋溢3重大疾病保險 第二十二條、第十四條）。

特定傷病險：七項之外的項目

特定傷病險（有的商品稱精選傷病）在七項之外，再列出條款定義的嚴重疾病或傷害。26 張在七項之外另加項目，條款定義的總項數從 4 項到 41 項，16 張超過 20 項（例：富邦人壽欣真心關懷重大疾病暨特定傷病終身健康保險 第二條、第十四條）。常見的額外項目：

• 主動脈外科置換手術（21 張）
• 嚴重頭部創傷（21 張）
• 心臟瓣膜開心手術（20 張）
• 嚴重第三度燒燙傷（20 張）
• 良性腦腫瘤併神經障礙後遺症（18 張）
• 腦血管動脈瘤開顱手術（18 張）
• 嚴重巴金森氏症（18 張）
• 嚴重肝硬化症（18 張）

商品名稱不一定反映保障範圍：名稱是「重大疾病」的商品也可能含特定傷病，名稱是「特定傷病」的商品也可能不含癌症。比較時直接看條款列了哪些項目，以及每一項的定義。

和重大傷病險的差別

兩者不是二選一的關係，而是觸發條件不同。健保重大傷病範圍與證明的細節見重大傷病險是什麼，以健保範圍為準的商品比較在重大傷病險比較。

等待期間與首年給付

等待期間：44 張是契約生效後 30 天，6 張是 90 天（例：富邦人壽鍾情一生重大疾病終身健康保險(乙型) 第二條）；38 張對癌症等項目另訂較長的等待期（例：國泰人壽享保障重大疾病定期健康保險(甲型)(1年期) 第二條）。等待期間內診斷確定的項目不給付，各家對契約是否繼續的寫法不同，要看條文。意外傷害所致的項目，39 張不受等待期間限制，9 張只有部分項目（例如意外所致癱瘓、器官移植）不受限制（例：國泰人壽享保障重大疾病定期健康保險(甲型)(1年期) 第二條），2 張條款沒有這項約定（例：國泰人壽樂鍾心特定傷病定期健康保險(外溢型) 第二條、第十條）。

首年給付：37 張沒有首年較低給付的約定；7 張在第 1 保單年度只給付已繳保費的倍數（例如 1.02 或 1.06 倍）（例：國泰人壽樂鍾心特定傷病定期健康保險(外溢型) 第十二條）；6 張按保額打折，例如首年罹患癌症（重度）只給付保額 10%（例：富邦人壽丰彩人生重大疾病一年定期保險 第八條）。

看條款時要確認的 6 件事

1. 保障項目：是不是完整的七項、另加哪些特定傷病，以及每一項的定義（第二條或附表）。
2. 輕度與重度：輕度給付幾成、重度要不要扣除已領的輕度、同時罹患多項是否只給付一項。
3. 等待期間與首年：30 或 90 天、癌症是否另計，以及第 1 保單年度是否只退保費或打折。
4. 給付後契約是否繼續：多數給付重度後契約終止；3 張給付後契約繼續有效，例如之後每年給付生活補助或療養保險金（例：國泰人壽樂鍾心特定傷病定期健康保險(外溢型) 第十一條）。
5. 保障期間與續保：一年期 14 張（14 張保證續保，續保年齡上限 70–85 歲，續保保費依當時費率）（例：國泰人壽享保障重大疾病定期健康保險(甲型)(1年期) 第五條）、定期 26 張、終身 10 張；美元保單 3 張。
6. 身故、期滿與除外責任：14 張有身故給付、14 張有期滿或生存給付；除外責任：故意行為（含自殺及自殺未遂） 49 張、犯罪行為 49 張、非法施用毒品 49 張，1 張條款沒有除外責任條文（例：新光人壽一年期特定傷病健康保險附約）。

各公司的重大疾病險、特定傷病險

逐張並列的比較表：重大疾病險、特定傷病險比較。住院醫療費用的部分見實支實付是什麼。