重大傷病險是什麼？健保重大傷病證明、三種觸發方式與條款要看的 6 件事

健保重大傷病證明是什麼

衛生福利部公告「全民健康保險重大傷病範圍」，例如需積極或長期治療的癌症、慢性精神病、需終身治療的全身性自體免疫症候群、慢性腎衰竭需定期透析等。經醫師診斷符合的保險對象，可以由醫院向健保署申請重大傷病證明（一般說的重大傷病卡），之後因這項疾病就醫可以免部分負擔。

重大傷病險的條款大多直接引用這個範圍，但會排除部分類別：本站 79 張中有 29 張排除同樣的 8 類：遺傳性凝血因子缺乏、先天性新陳代謝異常疾病、先天性畸形及染色體異常、先天性免疫不全症、職業病、先天性肌肉萎縮症、外皮之先天畸形、早產兒併發症。（例：國泰人壽自由配一年定期初次罹患重大傷病健康保險（外溢型） 第二條）

投保前就已經取得證明、已經診斷符合，或屬於不必申請證明也能免部分負擔的情況，條款怎麼處理要看「投保前已罹患」的約定：79 張中 32 張寫明，其中 25 張是契約自始無效、無息退還已繳保費，其餘是不給付重大傷病保險金。（例：國泰人壽自由配一年定期初次罹患重大傷病健康保險（外溢型） 第十六條）

三種觸發方式

• 健保重大傷病型（8 張）：只看是否落在健保重大傷病範圍。以健保範圍為準的 29 張（含下一種混合型）中，28 張接受重大傷病證明，或區域醫院以上醫院開立、符合範圍的診斷書擇一（例：國泰人壽自由配一年定期初次罹患重大傷病健康保險（外溢型） 第十一條）；只有 1 張限健保重大傷病證明（例：台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 第十三條、第十四條）。
• 健保重大傷病＋特定疾病（21 張）：健保重大傷病之外，條款另列幾項特定疾病，例如急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術，符合條款定義就給付，不必有重大傷病證明。（例：國泰人壽新鍾心滿福重大傷病定期保險(外溢型) 第二條）
• 重大疾病定義型（50 張）：一般說的重大疾病險。不看健保證明，依條款自己定義的疾病清單給付，部分商品再分輕度、重度兩級（或三級）給付。（例：國泰人壽享保障重大疾病定期健康保險(甲型)(1年期)）詳見重大疾病險是什麼。

條款要看的 6 件事

1. 觸發方式：上面三種，以及要不要重大傷病證明。條款接受區域醫院以上診斷書時，不必等重大傷病證明核發。
2. 首年／早期給付：28 張在第 1 保單年度只給付已繳保費的倍數（例如 1.06 倍）或保單價值準備金（例：國泰人壽新鍾心滿福重大傷病定期保險(外溢型) 第十二條、第十四條）；10 張按保額打折，例如首次投保年度只付保額 10% 或 50%（例：國泰人壽自由配一年定期初次罹患重大傷病健康保險（外溢型） 第十一條）；41 張沒有這項約定。混合型要再看首年打折涵蓋哪些項目：12 張只有健保重大傷病範圍首年打折，條款所列的特定疾病（例如急性心肌梗塞）第 1 年起就按保額給付，仍受等待期間限制（例：富邦人壽金卡安心重大傷病保險 第十四條、第十六條）；7 張的特定疾病第 1 年同樣打折。
3. 給付比例與打折項目：24 張對部分項目給付較低，慢性精神病多為保額 20–30%（例：國泰人壽新鍾心滿福重大傷病定期保險(外溢型) 第十二條），4 張的全身性自體免疫症候群也較低（例：新光人壽永保安心重大傷病定期健康保險 第六條）。22 張可能分兩次給付：先付較低比例的項目或輕度，之後罹患其他重大傷病或重度再付餘額（例：南山人壽安心溢百重大傷病終身保險 第二十八條）。另有 25 張對特定重大傷病另外加給（或另給關懷保險金），1 張按月給付（例：台灣人壽月月心安99重大傷病終身健康保險 第十三條）。
4. 保障期間與續保：一年期 21 張中 21 張保證續保，續保年齡上限 70–85 歲，但續保保費依當時費率與年齡計算，不保證不變（例：國泰人壽自由配一年定期初次罹患重大傷病健康保險（外溢型） 第五條）。定期與終身型則看保障到幾歲、繳費幾年。
5. 身故／期滿：79 張中 34 張有身故給付、33 張有期滿、祝壽或無理賠回饋等生存給付；附約與一年期多半沒有。給付內容寫在比較表最後一欄與各商品頁。
6. 等待期間：疾病多從契約生效後第 31 天起才算數，66 張對癌症等項目另訂 90 天；意外傷害所致多不受限制；9 張只對部分項目（例如意外所致癱瘓、器官移植）不受限制（例：國泰人壽享保障重大疾病定期健康保險(甲型)(1年期) 第二條），2 張條款沒有這項約定。等待期間內罹患的後果各家寫法不同：有的契約自始無效、退還保費（例：國泰人壽自由配一年定期初次罹患重大傷病健康保險（外溢型） 第二條、第十一條），有的契約繼續但整個契約期間都不給付重大傷病保險金（例：新光人壽卡安心重大傷病定期保險 第二條、第十七條）。

各公司的重大傷病險

五個欄位並列的比較表：重大傷病險比較。住院醫療費用的部分見實支實付是什麼。