更新：2026-11-02
長照險比較：6 家壽險 50 張長期照顧保險條款差異
整理 6 家壽險公司官網的 50 張長照險與類長照商品：長期照顧狀態型 34 張、長照＋特定傷病 4 張、失能等級型 6 張、其他（失智／特定傷病） 6 張。表中並列業務員最常被問的六件事：怎樣才算長照狀態、要等多久、保額代表什麼、一次金與分期各給多少、狀態好轉後怎麼處理、身故與祝壽。每一項都附條號與條款原文，點商品看完整 17 個項目。
先看「保額代表什麼」再比金額：26 張的保額是月給付基準（保額 1 萬元，分期每年給付 12 萬元），8 張的保額就是每年分期給付額（保額 1 萬元，每年給付 1 萬元），另有 9 張以計算單位、7 張以一次給付額計算。同樣寫「保額 1 萬」，每年給付可以差 12 倍。
公司依固定順序排列，同一家公司內依觸發型別、主約／附約排序，不代表優劣。搜尋「長照險推薦」常看到的排行，本頁不做；這裡只並列保險公司公開的條款與商品簡介，給付以保單條款與保險公司理賠認定為準。
失能險、失能扶助險（依失能等級給付 6 張，以及另有完全失能或失能等級給付的長照險 30 張）另有整理：失能險、失能扶助險比較（失能等級、給付比例、按月扶助金）
先了解名詞：長照險是什麼？長期照顧狀態、失能等級與類長照的差別；一次給付的重大傷病險另見重大傷病險比較
| 商品 | 觸發門檻 | 免責期間 | 保額意義與一次金 | 分期給付 | 長照狀態消滅後 | 身故／祝壽／續保 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 台灣人壽4 張 | ||||||
| 12強護溢生長期照顧定期健康保險主約・定期官網沒有標示銷售狀態 | 長期照顧狀態型ADLs 6 項中 3 項障礙，或失智 CDR≥2 | 沒有另訂（定義要求判定達 90 日） | 保額＝月給付基準一次金 6 倍保額 | 每年 12 倍保額最多 12 期第 2 期起須持續符合長照狀態 | 暫停分期，之後再符合可繼續領 | 沒有身故給付沒有祝壽或滿期給付保障至保險年齡 85 歲屆滿 |
| 守護85長期照顧定期健康保險主約・定期官網沒有標示銷售狀態 | 長期照顧狀態型ADLs 6 項中 3 項障礙，或失智 CDR≥2 | 沒有另訂（定義要求判定達 90 日）等待期間 30 天：只適用 1–6 級失能豁免保費 | 保額＝月給付基準一次金 30 倍保額 | 每年 12 倍保額最多 16 期第 2 期起須持續符合長照狀態 | 暫停分期，之後再符合可繼續領 | 沒有身故給付沒有祝壽或滿期給付保障至保險年齡 85 歲屆滿 |
| 金放心85長期照顧定期健康保險主約・定期官網沒有標示銷售狀態 | 長期照顧狀態型ADLs 6 項中 3 項障礙，或失智 CDR≥2 | 沒有另訂（定義要求判定達 90 日）等待期間 30 天：只適用 1–6 級失能豁免保費 | 保額＝月給付基準一次金 30 倍保額 | 每年 12 倍保額最多 16 期第 2 期起須持續符合長照狀態 | 暫停分期，之後再符合可繼續領 | 身故給付保費總和倍數（扣除已領）有祝壽／滿期給付保障至保險年齡 85 歲屆滿 |
| 信福員滿長期照顧定期健康保險主約・定期官網沒有標示銷售狀態 | 長期照顧狀態型ADLs 6 項中 3 項障礙，或失智 CDR≥2完全失能（7 項）也給付 | 沒有另訂（定義要求判定達 90 日） | 保額＝月給付基準一次金 3 倍保額 | 每年 12 倍保額最多 12 期第 2 期起須持續符合長照狀態 | 暫停分期，之後再符合可繼續領 | 沒有身故給付沒有祝壽或滿期給付保障至保險年齡 85 歲屆滿 |
「倍保額」依各商品保額的意義計算，不同意義的商品不能直接比倍數；一次金或分期按保費、投保單位或係數計算的商品，表中寫出條款摘要，不換算成單一數字。表中文字是本站摘要，條款原文見各商品頁。
各家條款大多相同的地方
- 以長期照顧狀態判定的 38 張中，38 張是六項 ADLs（進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣）有三項以上障礙，38 張的失智門檻是 CDR 2 分（中度）以上。
- 有免責期間約定的 41 張都是 90 天；其中 8 張（台灣人壽）沒有另訂免責期間，而是在長照狀態定義裡要求障礙經判定達 90 日以上。
- 長照狀態本身多半沒有等待期間；有等待期間約定的 21 張，依條款適用範圍是特定傷病、失能豁免保費或失能險，其餘條款沒有等待期間約定。
- 50 張中 35 張有豁免保費約定，條件多為符合長照狀態、完全失能或 1–6 級失能。
以上依本頁資料統計，個別商品以商品頁的條號與原文為準。
比較時要看的差異
- 保額意義：月給付基準 26 張、每年分期給付額 8 張、計算單位 9 張、一次給付額 7 張。
- 一次金：月給付基準的商品中一次金為保額 3–30 倍；6 張沒有一次金。
- 分期：每年給付 32 張（最多 10–20 期）、每月給付 11 張（最多 120–192 個月）；9 張有不論生存與否保證給付的期數。
- 長照狀態消滅後：30 張是暫停、之後再符合可繼續領；5 張是停止、再符合也不恢復。
- 身故給付 24 張有、祝壽或滿期給付 17 張有；一年期 11 張中 8 張保證續保（續保年齡上限 69–85 歲，保費依當時費率）。
業務員：客戶問「長照險保額 1 萬，每個月能領多少」
商品頁把 17 個條款項目整理在同一頁、附條號與原文，保額代表什麼、狀態好轉後怎麼處理都寫清楚，可以直接傳給客戶對照。保單說得清的儲蓄險解說工具可免費試用 14 天。
免費試用資料來源：各保險公司官網公開的保單條款與商品簡介（2026-11-02 取得），每張商品的官方條款連結在商品頁。條款引文由本站整理並逐字核對；給付以保單條款與保險公司理賠認定為準，不構成投保建議。是否仍在銷售以保險公司公告為準。