癌症險是什麼？一次金、分項給付與實支實付，初期與重度、等待期怎麼看

四種給付結構

• 一次金型（36 張）：確定罹癌按保額一次給付，多數再分初期／輕度與重度兩到三級。也就是一般說的「癌症一次金」，錢怎麼用不受限制。（例：國泰人壽好康愛防癌定期保險（外溢型） 第十三條）
• 混合型（12 張）：確診一次金之外，另有住院日額、手術、放射線與化學治療、骨髓移植、義肢等分項給付。（例：國泰人壽精準康愛防癌定期健康保險(外溢型) 第十四條、第十五條、第十八條）
• 分項給付型（4 張）：沒有確診一次金，只在發生特定醫療事件時給付，例如接受標靶治療、基因檢測或住院。（例：富邦人壽真愛安康防癌定期健康保險附約 第八條）
• 實支實付型（1 張）：按癌症住院、門診的實際醫療費用（健保自負與自費）扣除自負額後給付，有每次與每年限額。（例：富邦人壽愛實在一年期防癌醫療健康保險附約 附表一、第八條）

結構不同，「保額 100 萬」的意思就不同：33 張的保額就是一次金額度；15 張按單位或保額倍數給付，其中 5 張重度一次金是保額的 2 倍以上，例如保額以萬元為單位、重度給付保額 20 倍（例：凱基人壽真康健癌症定期健康保險 第十二條），或每單位直接寫金額（例：富邦人壽愛鑫安防癌終身健康保險附約 第十條）；1 張的保額是癌症住院每日給付額，罹癌一次金寫成日額的倍數（日額 50 倍）（例：台灣人壽好滿溢一年定期癌症醫療健康保險附約 第二條）；4 張依投保計劃別給付（例：富邦人壽精準保護防癌定期健康保險 附表一）。比較兩張癌症險時，先換算成「確診時實際拿到多少錢」再比。

初期、輕度、重度與原位癌

53 張中 47 張依癌症嚴重程度分級給付。各家條款的分級定義大致相同：初期指原位癌或零期癌、第一期惡性類癌、第二期（含）以下非惡性黑色素瘤皮膚癌；輕度指第一期前列腺癌、第一期乳癌、甲狀腺微乳頭狀癌等條款列舉的早期癌症；其他屬重度。45 張把原位癌歸在初期或給付較低比例（例：國泰人壽好康愛防癌定期保險（外溢型） 第二條、第十二條），9 張把初期與輕度分開、各給付不同比例（例：富邦人壽金給力防癌健康保險 第十四條）。

初期／輕度多給付保額 5%–20%，重度給付保額 100%（倍數型為保額的數倍）。先領初期／輕度、之後惡化成重度時：31 張重度扣除已領的初期／輕度（例：國泰人壽好康愛防癌定期保險（外溢型） 第十三條），3 張重度仍全額給付（例：新光人壽愛有醫靠防癌定期健康保險 第九條），9 張條款沒有寫扣除與否。

等待期 90 天：期間內罹癌的三種後果

53 張的癌症等待期間都是契約生效日起 90 天，等待期內確定罹癌不給付癌症保險金，但契約怎麼處理分成三種：

• 契約自始無效（或解除），退還保費（14 張）：保單視同沒有成立。（例：富邦人壽金給力防癌健康保險 第六條）
• 契約終止，退還保費（27 張）：保障到此結束。（例：國泰人壽真愛平安防癌定期保險（電話行銷專屬） 第十一條）
• 不給付，契約繼續（12 張）：條款以等待期屆滿後「初次罹患」為給付條件，等待期內確定的癌症不給付，契約繼續、保費照繳。（例：國泰人壽好康愛防癌定期保險（外溢型） 第五條）

投保前已罹癌：53 張中 52 張有約定（包括以「初次罹患」限生效日前未曾罹癌的定義），其中 18 張是契約無效或終止並退還保費，其餘是不給付、契約繼續；53 張要求癌症經病理檢驗確定。

第 1 年賠多少

37 張在第 1 保單年度（或首次投保年度）給付較低：28 張只給付已繳保費的倍數（例如 1.06 倍），不論初期或重度（例：國泰人壽好康愛防癌定期保險（外溢型） 第十二條）；其他按保額的較低比例或較低金額給付（例：國泰人壽自由配一年定期初次罹患癌症健康保險附約（外溢型） 第十一條、第十二條）。16 張沒有首年較低給付的約定。等待期過後的第 1 年仍可能只拿回保費，投保第一年要特別看這一條。

重度給付後契約還在不在

53 張中 29 張在重度（或主要給付）後契約繼續，例如豁免之後保費、繼續給付照護金或分項（例：國泰人壽好康愛防癌定期保險（外溢型） 第十條）；其他給付重度後契約終止（例：國泰人壽真愛平安防癌定期保險（電話行銷專屬） 第十二條）。24 張有豁免保費的約定，21 張有身故給付，部分只限因癌症身故（例：新光人壽珍愛御守終身防癌健康保險附約 第二十七條）；20 張有滿期、祝壽或無理賠回饋。

標靶、基因檢測等精準醫療給付

53 張中 13 張的分項給付含精準醫療相關項目（依項目名稱統計）：標靶治療 12 張（例：國泰人壽樂無憂防癌定期健康保險（電話行銷專屬） 第十四條、第十五條）、癌症基因檢測 4 張（例：富邦人壽精準保護防癌定期健康保險 第十三條、第十七條）、質子或粒子放射治療 4 張（例：國泰人壽精準康愛防癌定期健康保險(外溢型) 第十四條、第十五條、第十八條）、自體免疫細胞治療 3 張（例：國泰人壽精準康愛防癌定期健康保險(外溢型) 第十四條、第十五條、第十八條）、機械手臂手術 3 張。

同樣寫「標靶」，給付方式差很多：有的接受標靶治療就一次給付保額，有的按保額倍數給付補助金，有的是標靶藥物費用實支實付，也有把標靶藥物算在化學治療日額裡的。給付條件（是否限重度、是否限診斷後幾年內、是否限非健保給付）寫在各商品頁的「分項給付」原文。

看癌症險條款要確認的 7 件事

1. 給付結構：一次金、分項、實支實付，或一次金加分項。
2. 保額代表什麼：一次金額度、日額、單位或計劃別，換算成確診時實際給付的金額。
3. 分級：原位癌、初期、輕度各給付幾成，重度是否扣除已領的初期／輕度。
4. 首年規則：第 1 保單年度只退保費倍數，還是按保額打折。
5. 等待期：期間內罹癌是契約無效、終止退費，還是只不給付。
6. 給付後：重度給付後契約是否繼續、有沒有豁免保費、能不能再領（復發、轉移）。
7. 分項與除外責任：標靶、基因檢測等項目的給付條件，以及除外責任是否適用於癌症給付。

各公司的癌症險

六個欄位並列的比較表：癌症險比較。罹患健保重大傷病範圍疾病（含癌症）時一次給付的保險見重大傷病險是什麼；住院醫療費用見實支實付是什麼。