長照險是什麼？長期照顧狀態、失能等級與類長照的差別

長期照顧狀態怎麼判定

條款的長期照顧狀態分兩種，符合任一種即可：

• 生理功能障礙：專科醫師以巴氏量表或其他臨床量表判定，日常生活活動（ADLs）持續存在障礙。本站收錄以 ADLs 判定的 37 張全部是六項（進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣）有三項以上障礙。（例：國泰人壽安心守護A型長期照顧終身保險（外溢型）（實物給付型保險商品） 第二條）
• 認知功能障礙：診斷為條款附表所列的失智狀態，且臨床失智量表（CDR）達門檻。CDR 分 0、0.5、1、2、3 分，1 分為輕度、2 分為中度、3 分為重度；37 張全部要求 CDR 2 分以上。

診斷資格多寫「醫院專科醫師」，部分條款指定復健科、神經科、精神科或主要疾病相關科別。

免責期間：診斷後要等 90 天

免責期間是自診斷確定長期照顧狀態之日起，須持續符合的天數；期滿仍生存、仍符合才開始給付。32 張另訂免責期間，天數都是 90 天（例：國泰人壽安心守護A型長期照顧終身保險（外溢型）（實物給付型保險商品） 第二條）。8 張沒有另訂免責期間，改在長照狀態定義裡要求障礙經判定達 90 日以上，診斷確定即給付第 1 期；終身無法治癒者不受 90 日限制（例：台灣人壽12強護溢生長期照顧定期健康保險 第二條）。

免責期間和等待期間不同：等待期間是自契約生效日起算，這段期間內發生的疾病不給付。本站 44 張中 15 張有等待期間約定，多數只適用特定傷病、失能豁免保費或失能險，長照狀態本身多半沒有等待期間。

保額代表什麼：同樣 1 萬元可以差 12 倍

比較長照險金額之前，先確認條款的「保險金額」指什麼。本站收錄的商品有四種寫法：

• 月給付基準（25 張）：保額 1 萬元，分期每年給付 12 萬元，一次金按保額倍數計算（月給付基準的商品中為 3–30 倍）。（例：國泰人壽安心守護A型長期照顧終身保險（外溢型）（實物給付型保險商品） 第十二條）
• 每年分期給付額（8 張）：保額 1 萬元，每年給付 1 萬元。（例：南山人壽青年護照長期照顧定期健康保險 第十四條）
• 計算單位（7 張）：例如每月給付保額 2 倍並乘年度係數、按投保單位計算，或以躉繳保費倍數計算。（例：富邦人壽連馨久久長期照顧終身健康保險 第十五條）
• 一次給付額（4 張）：保額就是一次給付的金額，例如長照一次金附約、只保失智的一次金或失能險。

一次金與分期

多數長照險在免責期間屆滿時先給付一次金（44 張中 5 張沒有一次金），之後按年或按月分期給付：每年給付 31 張，最多 10–20 期；每月給付 9 張，最多 120–192 個月（例：富邦人壽連馨久久長期照顧終身健康保險 第十七條）。

有分期的 40 張中，35 張第 2 期起須持續符合長照狀態才給付，通常每年覆查。7 張有不論生存與否都給付的保證期數，例如每年 12 期照付，身故時未付的月份以貼現值一次給付（例：富邦人壽連馨久久長期照顧終身健康保險 第十七條）。

長照狀態消滅後：暫停或停止

被保險人狀況好轉、不再符合長照狀態時，分期給付怎麼處理是比較時最容易忽略的一項：30 張是暫停，之後契約有效期間內再符合仍繼續給付（次數合併計算）（例：國泰人壽安心守護A型長期照顧終身保險（外溢型）（實物給付型保險商品） 第十四條）；5 張是停止，之後再符合也不恢復（例：國泰人壽自由配一年定期長期照顧健康保險（外溢型） 第十條）。這 5 張多是一年期或給付第 1 次後契約即終止的商品。

失能等級表與失能扶助險

失能險不看長照狀態，看條款附表「失能程度與保險金給付表」的失能等級。附表分 11 級，第 1 級給付保險金額 100%，逐級遞減到第 11 級 5%（100%、90%、80%、70%、60%、50%、40%、30%、20%、10%、5%）（例：台灣人壽一年定期失能健康保險附約 第十三條）。失能扶助險則不分等級比例，符合條款指定的等級（例如第 1–6 級）就按月給付同額扶助金，要看最多給付幾個月、給付到幾歲（例：台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 第九條）。

長照險也常含失能給付：27 張對「完全失能」（條款附表所列的幾項，本站多為 7 項）給付，通常和長照一次金、分期擇一或合併計算次數（例：國泰人壽安心守護A型長期照顧終身保險（外溢型）（實物給付型保險商品） 第十五條、第十六條、附表二）；2 張另對特定失能等級給付。兩種標準由不同條文判定，同一個人可能符合其中一種而不符合另一種。失能給付的整理見失能險、失能扶助險比較。

類長照：不以長照狀態判定的商品

名稱或給付方式像長照險，但觸發條件不是 ADLs 的商品，一般稱為類長照。本站依條款分成：

• 失能等級型（3 張）：失能險、失能扶助險，依失能等級給付。
• 其他（失智／特定傷病）（4 張）：只保失智、依 CDR 分級給付（例：富邦人壽憶心相守終身健康保險 第二條），或以條款所列特定傷病與完全失能觸發（例：富邦人壽全心照護終身健康保險 第二條）。
• 長照＋特定傷病（4 張）：仍以長照狀態判定，另保 13／28 項條款定義的特定傷病，符合任一種都給付同類保險金（例：國泰人壽倍心守護公教長期照顧終身健康保險(外溢型)(實物給付型保險商品) 第二條）。

看長照險條款要檢查的 7 件事

1. 觸發條件：ADLs 幾項中幾項、CDR 門檻、是否另含特定傷病或失能。
2. 免責期間：幾天、從哪一天起算、期滿是否須仍符合。
3. 保額代表什麼：月給付基準、每年給付額、計算單位或一次金。
4. 一次金與分期：一次金幾倍、分期每月或每年、最多幾期、有沒有保證期數。
5. 長照狀態消滅後：暫停可恢復，或停止不恢復。
6. 身故與祝壽：20 張有身故給付、15 張有祝壽或滿期給付，多為保費總和倍數扣除已領。
7. 續保：一年期 8 張中 6 張保證續保，續保年齡上限 69–85 歲，續保保費依當時費率（例：國泰人壽自由配一年定期長期照顧健康保險（外溢型） 第五條）。

各公司的長照險

六個欄位並列的比較表：長照險比較。一次給付的重大傷病險見重大傷病險是什麼。