更新：2026-11-02
長照險比較：6 家壽險 44 張長期照顧保險條款差異
整理 6 家壽險公司官網的 44 張長照險與類長照商品：長期照顧狀態型 33 張、長照＋特定傷病 4 張、失能等級型 3 張、其他（失智／特定傷病） 4 張。表中並列業務員最常被問的六件事：怎樣才算長照狀態、要等多久、保額代表什麼、一次金與分期各給多少、狀態好轉後怎麼處理、身故與祝壽。每一項都附條號與條款原文，點商品看完整 17 個項目。
先看「保額代表什麼」再比金額：25 張的保額是月給付基準（保額 1 萬元，分期每年給付 12 萬元），8 張的保額就是每年分期給付額（保額 1 萬元，每年給付 1 萬元），另有 7 張以計算單位、4 張以一次給付額計算。同樣寫「保額 1 萬」，每年給付可以差 12 倍。
公司依固定順序排列，同一家公司內依觸發型別、主約／附約排序，不代表優劣。搜尋「長照險推薦」常看到的排行，本頁不做；這裡只並列保險公司公開的條款與商品簡介，給付以保單條款與保險公司理賠認定為準。
失能險、失能扶助險（依失能等級給付 3 張，以及另有完全失能或失能等級給付的長照險 29 張）另有整理：失能險、失能扶助險比較（失能等級、給付比例、按月扶助金）
先了解名詞：長照險是什麼？長期照顧狀態、失能等級與類長照的差別；一次給付的重大傷病險另見重大傷病險比較
| 商品 | 觸發門檻 | 免責期間 | 保額意義與一次金 | 分期給付 | 長照狀態消滅後 | 身故／祝壽／續保 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 富邦人壽7 張 | ||||||
| 連馨久久長期照顧終身健康保險LTQ・主約・終身 | 長期照顧狀態型ADLs 6 項中 3 項障礙，或失智 CDR≥2完全失能（7 項）也給付 | 90 天 | 保額＝計算單位一次金 15 倍保額DM 保額 0.5–5 萬元（給付單位：長照分期每月 2 倍） | 每月 2 倍保額（每年 24 倍），乘係數最多 192 個月每年 12 期不論生存與否照付第 2 期起須持續符合長照狀態 | 暫停分期，之後再符合可繼續領 | 身故給付保費總和倍數（扣除已領）有祝壽／滿期給付繳費 10／20／30 年，保障至保險年齡屆滿 99 歲 |
| 詠馨久久長期照顧終身壽險LTS・主約・終身 | 長期照顧狀態型ADLs 6 項中 3 項障礙，或失智 CDR≥2完全失能（7 項）也給付 | 90 天 | 保額＝計算單位一次金 15 倍保額DM 保額 0.5–5 萬元（給付單位：長照分期每月 2 倍） | 每月 2 倍保額（每年 24 倍），乘係數最多 192 個月每年 12 期不論生存與否照付第 2 期起須持續符合長照狀態 | 暫停分期，之後再符合可繼續領 | 身故給付保費總和倍數（扣除已領）有祝壽／滿期給付繳費 10／20／30 年，保障至保險年齡屆滿 99 歲 |
| 順馨久久長期照顧定期健康保險LTT・主約・定期 | 長期照顧狀態型ADLs 6 項中 3 項障礙，或失智 CDR≥2完全失能（7 項）也給付 | 90 天 | 保額＝計算單位一次金 15 倍保額DM 保額 0.5–3 萬元（給付單位：長照分期每月 2 倍） | 每月 2 倍保額（每年 24 倍），乘係數最多 180 個月每年 12 期不論生存與否照付第 2 期起須持續符合長照狀態 | 暫停分期，之後再符合可繼續領 | 沒有身故給付沒有祝壽或滿期給付繳費 10／20／30 年，保障至保險年齡屆滿 85 歲 |
| 樂鑫安長期照顧終身健康保險LTV・主約・終身 | 長期照顧狀態型ADLs 6 項中 3 項障礙，或失智 CDR≥2完全失能（7 項）也給付 | 90 天 | 保額＝計算單位一次金不以保額倍數計算：第 1–2 保單年度符合（免責期間屆滿）：一次給付躉繳保費總額 1.02 倍，契約終止DM 保額 50–1000 萬元（計算基準，第 3 年起每月 0.85%–1%） | 每月給付保額 0.85%–1%（依符合時保單年度）最多 120 個月120 期不論生存與否給付第 2 期起不必再符合給付狀態 | 條款沒有另外約定 | 身故給付依條款計算（見商品頁）有祝壽／滿期給付躉繳，保障至保險年齡屆滿 110 歲 |
| 和馨久久長期照顧終身健康保險附約LTU・附約・終身 | 長期照顧狀態型ADLs 6 項中 3 項障礙，或失智 CDR≥2 | 90 天 | 保額＝計算單位一次金 10 倍保額DM 保額 0.3–2.5 萬元（給付單位：長照分期每月 2 倍） | 每月 2 倍保額（每年 24 倍），乘係數最多 180 個月每年 12 期不論生存與否照付第 2 期起須持續符合長照狀態 | 暫停分期，之後再符合可繼續領 | 沒有身故給付沒有祝壽或滿期給付繳費期間同保險期間，保障至保險年齡屆滿 99 歲 |
| 全心照護終身健康保險XDN2・主約・終身 | 其他（失智／特定傷病）9 項條款定義的特定傷病（腦中風後障礙、癱瘓、阿茲海默氏症、巴金森氏症等重度）或完全失能；不以長期照顧狀態（ADLs）判定完全失能（7 項）也給付 | 沒有免責期間等待期間 30 天：特定傷病須於等待期間屆滿後診斷確定 | 保額＝月給付基準一次金 6 倍保額DM 保額 1–7 萬元（每月給付額） | 每月給付 1 倍保額（每年 12 倍）條款沒有期數上限每年 12 期不論生存與否照付第 2 期起不必再符合給付狀態 | 條款沒有另外約定 | 身故給付保費總和倍數（扣除已領）有祝壽／滿期給付繳費 10／20 年，保障至保險年齡屆滿 99 歲 |
| 憶心相守終身健康保險LTP・主約・終身 | 其他（失智／特定傷病）只保失智：CDR 1 分（初期，持續 3 個月以上）給付輕度失智保險金；CDR≥2 且持續 90 日給付中重度失智保險金 | 90 天 | 保額＝一次給付額一次金＝保險金額DM 保額 30–300 萬元（中重度失智一次金） | 沒有分期給付 | 一次給付，不適用 | 身故給付保費總和倍數（扣除已領）有祝壽／滿期給付繳費 10／20／30 年，保障至保險年齡屆滿 99 歲 |
「倍保額」依各商品保額的意義計算，不同意義的商品不能直接比倍數；一次金或分期按保費、投保單位或係數計算的商品，表中寫出條款摘要，不換算成單一數字。表中文字是本站摘要，條款原文見各商品頁。
各家條款大多相同的地方
- 以長期照顧狀態判定的 37 張中，37 張是六項 ADLs（進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣）有三項以上障礙，37 張的失智門檻是 CDR 2 分（中度）以上。
- 有免責期間約定的 40 張都是 90 天；其中 8 張（台灣人壽）沒有另訂免責期間，而是在長照狀態定義裡要求障礙經判定達 90 日以上。
- 長照狀態本身多半沒有等待期間；有等待期間約定的 15 張，依條款適用範圍是特定傷病、失能豁免保費或失能險，其餘條款沒有等待期間約定。
- 44 張中 32 張有豁免保費約定，條件多為符合長照狀態、完全失能或 1–6 級失能。
以上依本頁資料統計，個別商品以商品頁的條號與原文為準。
比較時要看的差異
- 保額意義：月給付基準 25 張、每年分期給付額 8 張、計算單位 7 張、一次給付額 4 張。
- 一次金：月給付基準的商品中一次金為保額 3–30 倍；5 張沒有一次金。
- 分期：每年給付 31 張（最多 10–20 期）、每月給付 9 張（最多 120–192 個月）；7 張有不論生存與否保證給付的期數。
- 長照狀態消滅後：30 張是暫停、之後再符合可繼續領；5 張是停止、再符合也不恢復。
- 身故給付 20 張有、祝壽或滿期給付 15 張有；一年期 8 張中 6 張保證續保（續保年齡上限 69–85 歲，保費依當時費率）。
業務員：客戶問「長照險保額 1 萬，每個月能領多少」
商品頁把 17 個條款項目整理在同一頁、附條號與原文，保額代表什麼、狀態好轉後怎麼處理都寫清楚，可以直接傳給客戶對照。保單說得清的儲蓄險解說工具可免費試用 14 天。
免費試用資料來源：各保險公司官網公開的保單條款與商品簡介（2026-11-02 取得），每張商品的官方條款連結在商品頁。條款引文由本站整理並逐字核對；給付以保單條款與保險公司理賠認定為準，不構成投保建議。是否仍在銷售以保險公司公告為準。