更新：2026-11-02
意外險是什麼？傷害險的給付項目、失能程度表與意外醫療怎麼看
意外險在條款上稱為傷害保險：被保險人遭受意外傷害事故，致身故、失能、重大燒燙傷、骨折或需要治療時，依條款約定給付保險金。它不管是不是生病，只看事故是不是「非由疾病引起之外來突發事故」。本文的數字來自本站整理的 10 家壽險公司 154 張商品條款（主約 55 張、附約 99 張），逐張並列在意外險比較。
意外險保什麼：意外傷害事故的定義
條款對「意外傷害事故」的定義大致相同：非由疾病引起之外來突發事故。事故後 180 日內身故或失能可以申請；超過 180 日，能證明和事故有因果關係的條款常見仍會給付，細節見各商品的意外身故與失能項目。109 張有意外身故給付的商品中，106 張寫明自事故發生之日起 180 日內身故。
意外險分兩大類：主約（或附約）給付身故與失能，另一類是傷害醫療，給付意外造成的醫療費用或住院日額。本站依給付型別分成：只有身故 4 張、身故與失能為主 104 張、失能型（無身故給付） 9 張、骨折、燒燙傷等專項型 5 張、實支實付傷害醫療 20 張、日額型傷害醫療 12 張。
給付項目：身故、失能、燒燙傷、骨折、醫療
一張意外險可能包含下列給付，各家商品組合不同，要逐張看條款：
- 意外身故或喪葬費用保險金：109 張有；部分商品對交通工具事故、特定事故另加給保險金額的倍數或比例。
- 失能保險金：108 張依失能程度表給付。
- 重大燒燙傷保險金：63 張有，常見按保險金額的一定比例給付。（例：國泰人壽超全方位傷害暨兒童傷害失能保險附約 第二十二條）
- 骨折保險金：23 張有，常見依骨折別表所列比例計算。（例：國泰人壽樂享平安定期保險 第十五條）
- 傷害醫療保險金：60 張有，分實支實付與日額型。
失能程度表：等級與給付比例
失能保險金依條款附表的「失能程度與保險金給付表」計算：保險金額乘以該失能項目的給付比例。等級與項目數讀得出來的商品中，88 張是 11 級 80 項的標準表，2 張是專用的較少等級表，第 1 級 100%、第 11 級 5%。（例：國泰人壽自由配一年定期意外身故與失能傷害保險 第十一條、附表二）
| 失能等級 | 給付比例（占保險金額） |
|---|---|
| 第 1 級 | 100% |
| 第 2 級 | 90% |
| 第 3 級 | 80% |
| 第 4 級 | 70% |
| 第 5 級 | 60% |
| 第 6 級 | 50% |
| 第 7 級 | 40% |
| 第 8 級 | 30% |
| 第 9 級 | 20% |
| 第 10 級 | 10% |
| 第 11 級 | 5% |
另有 專用的一至六級表，只給付較嚴重的失能；同一事故的給付上限與已領失能再身故怎麼補差額，見各商品「同一事故的給付限制」。（例：國泰人壽自由配一年定期意外身故與失能傷害保險 第十二條）
意外醫療：實支實付與日額型
傷害醫療有兩種給付方式：33 張是實支實付，意外就醫的實際醫療費用在保單載明的限額內給付；27 張是日額型，按住院（有的含門診）日數乘以日額給付，並設有每次事故最多給付日數。（例：國泰人壽超愛寶貝一年定期傷害醫療保險附約(無身故給付) 第十一條）
要不要住院、門診是否給付，各商品不同；骨折常另有「未住院」的給付方式。商品頁的條款原文會逐項寫明，本站沒有整理到的項目寫「見條款原文」，不代表條款沒有。（例：國泰人壽樂享平安定期保險 第十六條）
骨折與重大燒燙傷怎麼賠
骨折保險金常見依「骨折別表」所列的骨折部位與比例，乘以保險金額計算，不同部位比例不同；條款是否要求住院各家不同，商品頁的骨折項目附條號與原文，金額與是否須住院見條款原文。重大燒燙傷的定義常見「燒燙傷面積達全身百分之二十以上」或「顏面燒燙傷合併五官功能障礙」，給付保險金額的一定比例；20 張寫明限給付一次。
職業類別與續保
意外險的風險和職業有關，條款常見「被保險人變更其職業或職務時，應即時通知本公司」，續保時保費可能依年齡與職業重新計算。133 張條款提到職業類別或職務變更；直接載明承保職業類別的商品是少數，例如寫「第一至四類」。（例：國泰人壽自由配一年定期意外身故與失能傷害保險 第十四條）
113 張是一年期附約或主約，其中 8 張寫明保證續保，其餘不保證續保，續保年齡有上限、保費依續保時的費率。（例：國泰人壽自由配一年定期意外身故與失能傷害保險 第五條）
未滿 15 足歲與受監護宣告
保險法第 107 條規範以未滿 15 足歲的未成年人為被保險人時的死亡給付；條款常見的寫法是「除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五足歲之日起發生效力」。（例：國泰人壽超全方位傷害暨兒童傷害失能保險附約 第十二條）
訂立契約時以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人，身故保險金變更為喪葬費用保險金；喪葬費用的合計金額另有上限（遺產稅喪葬費扣除額之半數）。（例：國泰人壽自由配一年定期意外身故與失能傷害保險 第十條）
除外責任：什麼情況不賠
除外責任多列：要保人、被保險人的故意行為，犯罪行為，酒後駕駛，戰爭、內亂，核子事故；另有「不保事項」，列出從事拳擊、角力、特技表演或汽機車競賽等活動所致的事故。各家列的活動範圍不同，要逐張核對。（例：國泰人壽自由配一年定期意外身故與失能傷害保險 第十八條、第十九條）
看意外險條款要檢查的 7 件事
- 這張是主約還是附約？附約只能附加在特定主約。
- 有沒有意外身故給付？未滿 15 足歲與受監護宣告怎麼處理？
- 失能程度表是幾級幾項？保險金額乘以哪一級的比例？
- 意外醫療是實支實付還是日額？要不要住院？每次事故的限額或日數上限？
- 骨折、重大燒燙傷有沒有給付？條件與比例是什麼？
- 職業類別有沒有限制？續保年齡上限是幾歲、保不保證續保？
- 除外責任與不保事項有沒有列到客戶的日常活動？
理賠要準備的文件在各公司的理賠與保單變更表單。
各公司的意外險
依固定順序列出，不代表優劣；點進去看各家商品條款。
搜尋「意外險推薦」常看到的排行，本站不做；這裡只並列保險公司公開的條款，給付以保單條款與保險公司理賠認定為準。
業務員：把條款差異講清楚
把意外險的商品頁傳給客戶：保障項目、失能怎麼給、骨折與意外醫療要不要住院，都附條號與原文，客戶不用登入。免費試用 14 天。
免費試用 14 天資料來源：各保險公司官網公開的保單條款與商品簡介（2026-11-02 取得）。本頁由保單說得清整理，不構成投保建議；給付以保單條款與保險公司理賠認定為準。